破解“首贷难” 先过“信用关”

广西壮族自治区河池市成立于2019年的某涉农小微企业，由于成立时间短、规模小、缺乏有效抵押物，该公司多次向银行申请贷款均未获得。2021年11月，该公司中标政府采购项目，合同金额59.5万元。为解决资金短缺问题，该企业发起线上“政采贷”融资申请，很快获得线上“政采贷”2笔，金额共计29万元，满足了企业“短小频急”的融资需求。同时也实现了企业“首贷”。

广西壮族自治区财政厅政府采购相关负责人接受《政府采购信息》报记者采访时，提到了上面这个案例。该负责人表示，化解中小企业尤其是小微企业融资困境的关键是破解“首贷难”问题。小微企业一旦获得“首贷”，后续融资可得率会大大提高。政府采购合同融资业务以政府信用为支撑，银行核查主要是政府信用背景下的企业自身条件和政策的适用性，只要符合政策条件即可获得首次贷款。政府采购合同融资不仅满足小微企业“短小频急”的融资需求，而且融资成本低。

政府采购合同融资省去企业担保费、抵质押评估费等间接融资成本，简化了银行贷款流程，降低了银行贷前调查、贷后管理耗费。成本如此低的融资手段前提是什么呢？

有人说，就是要打好“信用”这张牌，尤其是银企双方相互信任。

建立诚信档案 鼓励金融机构放贷

东北财经大学教授、博导、中国内部控制研究中心副主任唐大鹏表示，政府采购合同融资政策在推进过程中，应针对导致中小企业融资困难的信息不对称、贷款成本高和风险大等关键原因，进行全方位全流程的风险管理，提高信息透明度和流程便利度，加强各主体诚信监管。首先，推进数字化信息化平台建设。积极开发政府采购订单融资信息管理系统，建立诚信档案，打造更便利的服务平台、更透明的信息通道和更诚信的融资环境。其次，鼓励金融机构放贷。特别是疫情期间，应激励引导金融机构积极开展订单融资业务。再次，还应注意将政府采购合同融资和投标保函等其他政府订单供应链金融形式相配合，发挥叠加效应。

中南财经政法大学财政税务学院教授白志远也认为，市场上部分中小企业极为缺乏信用，中小企业整体信用形象受损，额外增加了银行贷款的风险和审核成本，贷款难度上升。部分中小企业参与的政府采购合同金额小，融资贷款需求低，制约了融资业务成交率的增长。

在白志远看来，部分银行等金融机构在实际操作过程中过分挑选企业，间接提高贷款门槛，或限制放款规模。部分金融机构对中小企业政府采购合同融资业务缺乏积极性，银行信贷产品单一，上级行对产品的推广力度不够。金融机构放款与企业用款存在时间错位，会劝退部分急需用款的企业。部分金融机构存在相关政策落实不到位、申请受理不及时、贷款信息不回传等问题。

解决银行“不愿贷”“不敢贷”

“部分金融机构仍然存在‘不愿贷’‘不敢贷’的为难情绪。金融获取政府采购信息渠道有限，不能及时全面掌握政府采购合同等相关信息及后续变化情况，信贷风险较大，银行和担保公司在筛选客户的时候仍存有一定顾虑，‘不愿贷’的情绪仍然广泛存在。”中央财经大学财政税务学院教授姜爱华介绍，银行“不愿贷”“不敢贷”最根本的原因，还是担心风险比较大。多种工具综合运用，虽然也能在一定程度上缓解银行等金融机构“不愿贷”“不敢贷”的情况，但优质客户才是关键。当前我国政府采购普遍存在程序导向，应借修订《政府采购法》之机，优化政府采购“物有所值”导向，择优选择“货真价实守信”客户，奠定政府采购与金融工具协同的基础。

西北政法大学国际法学院教授杨蔚林认为，政府采购合同是否真正能够帮助中小企业融到资金，其症结在于银行业是否信任政府采购合同，是否愿意给予中小企业贷款。因此，需要政府采购合同体制与金融业的管理体制进一步融合，否则就很难做到真正帮助中小企业解决融资的问题。

对中小企业信用进行分类分级

在文化和旅游部财务司绩效和政府采购处副处长宋宇看来，政府采购合同融资本质上是将政府采购合同质押给银行等金融机构以此来获得信贷资金，从银行角度来看，需要面对中小企业可能出现的违约风险和法律诉讼成本，而当前我们缺乏有效的针对中小企业的信用风险担保机构，司法效率有待提高，制约政府采购合同融资业务的开展。

为此宋宇建议，一方面应该建立政府、银行、中小企业三方对接机制，通过对接会商，让政府采购需求、中小企业承接合同情况、银行融资需求摆到桌面上，让融资信息面对面交流，这样就能够降低银行信用风险和融资顾虑，提高融资效率。另一方面，建议建立支持中小企业发展的担保机构和融资母基金，为中小企业信用进行分类分级并对合同融资风险进行兜底，这样银行等金融机构就愿意给中小企业采购合同提供更多更便捷的融资支持。

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