编者按 前不久，财政部、工业和信息化部联合下发了《中小企业信用担保资金管理暂行办法》，提出安排中央财政预算资金，专门用于支持中小企业信用担保机构、中小企业信用再担保机构增强业务能力，扩大中小企业担保业务，改善中小企业融资环境。这一办法的发布，无疑是从国家政策层面传来的改善我国中小企业融资环境的利好消息。

　　扶持中小企业，是政府采购的重要政策功能之一。近年来，山西、江苏、重庆等地的政府采购相关部门纷纷采取向获得政府采购合同的中小企业提供担保等措施，为中小企业发展创造良好的融资条件。那么，中小企业是否有效地利用了这些扶持政策？而作为融资主体的银行和中小企业信用担保机构，在对参与政府采购的中小企业进行融资时遭遇了何种困惑？中小企业又有着怎样的期待？《政府采购信息报》记者就此进行了深入的采访。

大家都在寻找出路？

　　优惠政策遇冷 中小企业意识成首要阻滞

　　回忆起4月底的那场“政府采购中标供应商链式融资业务”介绍会，中国光大银行重庆分行业务二部总经理柯莉说了4个字--“冷冷清清”。光大银行重庆分行十七层会议室窗外就是熙熙攘攘的解放碑商业区，可当时会议室内仅有6家企业参会，一热一冷，形成了鲜明的对比。“重庆市有关部门为有意愿参与政府采购活动的中小企业营造了较为良好的融资环境，但仅仅‘一头热’还不行。”柯莉说。

　　柯莉所说的“一头热”，指的是重庆市财政局、重庆市政府采购中心、光大银行重庆分行、重庆三峡库区产业信用担保公司合力将链式融资引入重庆市政府采购领域，倾力为中小企业解决资金链紧绷压力。原本以为备受融资难困扰的中小企业会如久旱逢甘露般给予积极回应，但实际情况多少让他们有点失望。

　　“我们绘制了一张引人入胜的蓝图，可大多数中小企业却认为美好的事情都离自己太远。”柯莉说。

　　条件优惠 效果不理想

　　据《政府采购信息报》记者了解，要参与重庆市政府采购中标供应商链式融资业务并不复杂。银行开户、担保、授信、中标、贷款、支付、还款，整个流程下来几乎是一路绿灯。中小企业不用为了能贷到款去跑人情、托关系，程式化的操作中还有一点“政府、银行追着给钱”的意味。

　　“国家为降低银行对中小企业的贷款风险并鼓励银行支持中小企业，允许我们在向他们发放贷款时将利率在国家基准利率的基础上上浮20%～50%。但去年一整年，光大银行重庆分行的这一利率都维持基本利率不变。”柯莉坦言，作出这样的决定并不容易，因为银行自身也需要考虑经营成本并进行风险控制，但考虑到去年是链式融资业务推介的第一年，为了这一业务的迅速推广，光大银行与其他各方牵头单位都尽力为企业融资排除障碍。很可惜，中小企业的反响还是不热烈。

　　嫌手续麻烦不愿借钱

　　江苏省在去年也针对参与政府采购活动的中小企业融资难的问题，由省财政厅与中国民生银行南京分行合作推出“政府采购融易贷”项目。朱信虎在民生银行南京分行中小企业业务部工作，他作为“融易贷”的直接操作人员，专门负责受理需求在500万元以上的贷款。项目实施一年有余，朱信虎的感受与柯莉如出一辙。“没有想象中的好。”朱信虎说。

　　他告诉《政府采购信息报》记者，许多中小企业在融资观念上存在问题，这直接阻滞了“融易贷”的推行。江浙一带中小企业很多，政府采购对中小企业有倾斜，它们的中标机会也很大。可是，它们往往不相信“融易贷”推出的“融资有道、中标无忧”这条宣传语，宁愿在资金链出现问题时遵循“土办法”。

　　“要么向企业员工进行有息借钱，实施内部集资；要么拖着原料购货款不还，直到项目资金支付；实在不行，它们还去借高利贷。无论怎样，就是不愿意找银行借钱，嫌手续繁琐、需要提交的资料复杂，或者觉得放款速度太慢、不能及时解决问题。总之，与银行打交道，它们就是有顾虑。”朱信虎说。实际上，以“融易贷”为例，贷款手续已经相当精简了。企业一旦中了标并与担保公司签订了担保合同，民生银行立即放款，以帮助它们安全、高效地履行政府采购合同。“不来尝试一下，怎么会有切身的感受？”朱信虎面对中小企业对银行贷款的某种错误认识，表示无奈。

　　许多中心企业发展思路不清

　　“我们在与客户进行交流的过程中，还有一个深刻的感受，就是许多参与政府采购活动的中小企业架构过于简单粗糙，内部财务管理制度十分不健全。他们往往着眼于当前或近期的项目利润，很少有使用金融产品为企业谋求长远发展的理念。”柯莉对这种现象感到十分担忧。

　　有研究报告表明，我国中小企业大多由个体经济起步，企业制度缺乏合理性，大多数还是家庭经营模式，管理观念落后，对现代投资管理方法和资本增值方法懂得不多。提起银行融资，他们大多都觉得与自己没有关系。

　　“内部集资、熟人借钱感觉可靠，而银行借贷程序严谨，不可能托托人情就可以延期还款。中小企业在对自身经营缺乏足够信心的情况下，一般不愿意与银行打交道。”柯莉说。除此之外，还有许多中小企业账目不规范，担心在与担保公司或银行打交道的过程中暴露了自己的问题。

　　担保机构业务不甚理想 担保费用让企业却步

　　“真的吗！”张文龙是重庆三峡库区产业信用担保公司业务二部副总经理，当他从《政府采购信息报》记者处得知国家对为中小企业提供担保的机构提供了优惠政策时，兴奋得一时间忘记了自己正在开会。

　　他匆匆结束了会议，与《政府采购信息报》记者进行了进一步的沟通，因为对于为中小企业提供担保，他有太多话想说。“我们与银行的感受一样，我们向中小企业提供担保作出积极主动的姿态，但企业不温不火的反应多少让我们有一种被泼冷水的感觉。到目前为止，参与重庆市政府采购活动的中小企业与我们签订了担保合同的只有3家。”张文龙说。

　　作为融资链上的重要一环，担保成为中小企业能否在银行取得授信的关键。在向银行寻求资金支持的企业中，大多数都需要寻求担保机构提供帮助。因此，担保机构的业绩也能从另一个角度客观反映中小企业的融资状况。

　　那么，担保机构在与中小企业交流的过程中存在哪些问题，有哪些体会？问题的根源又在哪里？

　　企业对担保机构缺乏认识

　　就在重庆市“政府采购中标供应商链式融资业务”介绍会召开的同一天，财政部、工业和信息化部联合印发了《中小企业信用担保资金管理暂行办法》，提出安排中央财政预算，专门用于支持中小企业信用担保机构及信用再担保机构。这一举措，将重庆三峡库区产业信用担保公司等担保机构再次推到了公众面前。

　　但张文龙的发问很直接：“如果不是国家政策‘搭台’，有多少社会公众了解中小企业信用担保机构，这个问题在中小企业中同样存在，而对担保缺乏认识，直接影响到我们的业务开展。”

　　张文龙直言，企业信用担保机构是现代金融产业衍生的产物。中小企业由于经营规模小、市场占有率低、抗风险能力差、运作不规范，加上公信力不高等原因，很难从银行直接获得贷款。有统计数据表明，目前只有10%的银行贷款投向中小企业，中小企业的融资渠道很不畅通，这就需要从担保机构处寻得帮助。但我国上世纪末才开始推动中小企业担保体系的建立，虽然发展迅速，但普及面仍然不大，宣传力度也十分有限，中小企业对担保机构的认识十分匮乏。

　　“有许多中小企业不知道担保机构究竟是做什么的，有些企业还存在极端的理解，以为担保机构与高利贷公司无异，不愿意与担保机构打交道。”张文龙说，“这为我们拓展业务造成了很大的障碍，也堵塞了中小企业自身发展的道路。”

　　担保费增加企业负担

　　重庆奥普达网络技术有限公司是重庆三峡库区产业信用担保公司“政府采购中标供应商链式融资业务”中仅有的3家客户之一。这家公司从事MSTP、SDH等设备的销售，无自有研发体系，去年曾中标重庆市地税局办公设备项目，合同金额为432.48万元，但有200万元的资金缺口。重庆奥普达网络技术有限公司总经理洪英伦也是因为这200万元找到了张文龙。

　　“当时的心情很复杂。因为我们先找了银行，银行告诉我们必须先找一家担保公司，而找担保公司作担保原本就要提供一定的担保费用。他心想，本来银行贷款就要付利息，如果再向担保公司交一笔费用，缺口不是更大吗？”洪英伦说，“后来张文龙告诉我，他们公司是专门做中小企业担保业务的，担保费率非常优惠，每年只有担保总额的1.5%，我这才放了心。幸好光大银行给我们的利息也不高，整个项目做下来，我真是享受到了优惠政策的好处。”

　　由于真切感受了一回“链式融资”，洪英伦自然有了正确的认识。但对于大多数尚未“上路”的中小企业，心里可能还存有与洪英伦最初一样的思想负担，在严格控制生产成本的背景下，很容易对担保费用心存芥蒂。

　　实际上，重庆三峡库区产业信用担保公司为中小企业提供的担保费率远远低于国家同期贷款基准利率的50%。然而，担保机构长期如此运作，也为自身经营带来了高风险。

　　“《中小企业信用担保资金管理暂行办法》的扶持政策，正是针对我们这样的担保机构。我相信有国家的大力支持，将有越来越多的担保机构开始向中小企业倾斜。适当竞争之后，担保费也将与中小企业的‘负担’二字越离越远。”同样身为担保机构的工作人员，江苏省信用担保有限公司的朱周清说。

　　国家扶持 政采落实 融资担保前景乐观

　　政府采购为中小企业量身打造的融资业务推行情况没有想象中的顺利，那么，是否还需要在这方面继续努力？

　　江苏省财政厅政府采购处和重庆市财政局政府采购处都表示他们将“坚持不懈”。他们认为，融资业务推行时间尚短，无论是政府、银行、担保机构还是中小企业，都需要一个适应和磨合的过程。与此同时，政府应继续提供有利于中小企业发展的“土壤”，作为政策的具体执行者，银行、担保机构和中小企业还将继续发力。

　　“无论目前情况如何，我们从未对政府采购领域的业务失去信心。”光大银行重庆分行业务二部总经理柯莉说。

　　政府采购是朝阳产业

　　当初开拓政府采购领域业务，是光大银行重庆分行主动找的重庆市财政局。2008年正值国际金融危机，作为一家股份制商业银行，光大银行受到了冲击。为了摆脱困境，光大银行重庆分行瞄准了资金来源稳定、包容性大、业务份额诱人的政府采购市场。

　　同样受到金融危机冲击的还有参与重庆市政府采购的中小企业。扶持中小企业，光大银行重庆分行与重庆市财政局不谋而合，这也最终促成了双方的合作。

　　“即使第一年的业务量并没有预料中的好，但我们仍然看好政府采购市场。对于参与政府采购的中小企业，我们会一如既往地给予优惠融资政策。”柯莉表示，到目前为止，他们还在作着努力。比如，一些中小企业的信用等级比较低，光大银行重庆分行将贷款信用等级降到了B级甚至3C级，有些企业还是达不到。他们就主动向光大银行总行争取，考虑这部分企业承接的是政府采购项目，还款资金来源稳定，可以适当再降低贷款信用等级门槛。

　　无独有偶，民生银行南京分行今年针对中小企业中标政府采购项目一般金额较小，业务类型较杂的特点，推出了“合同池”业务，即民生银行可以针对中小企业签订的系列政府采购合同发放贷款。

　　担保业务看好政采明天

　　同样对政府采购充满信心的还有张文龙以及他所在的重庆三峡库区产业信用担保公司。去年全年，专门针对中小企业的信用担保业务份额占到该公司业务总额的70%以上。因为公司的整体业务一年比一年好，因此张文龙相信，政府采购领域内的中小企业信用担保业务也会拥有美好的前景，目前只是“时间问题”。

　　“建立中小企业信用担保体系是世界上很多国家普遍采取的办法。我国的中小企业信用担保机构就是在支持中小企业发展、解决中小企业融资难的宏观背景下迅速发展起来的，国家近年来对中小企业信用担保机构的扶持力度越来越大。如根据刚刚出台的《中小企业信用担保资金管理暂行办法》，国家使用中央专项资金予以支持，让我们最高能够获得高达3000万元的资助。这意味着国家对中小企业信用担保机构补偿机制的落实，将极大增强我们拓展中小企业信用担保业务的信心。”张文龙说。

　　前段时间，中国三峡总公司出资10亿元正式入股重庆市三峡库区产业信用担保公司，重庆市三峡库区产业信用担保公司的资本金由此提高到30亿元，每年可为三峡库区的中小企业增加100亿元的融资担保额度。

　　“当然，对中小企业进行信用担保的风险不可能一点没有，但我们不能因为害怕风险就不去做，而应该努力把风险降到最低。而且我们也相信政府采购的影响力和发展前景，能让类似于江苏‘融易贷’这样的项目发展得更好。”江苏省信用担保有限公司的朱周清说。

　　呼吁中小企业勇于尝试

　　尝过政府采购优惠融资政策的甜头后，重庆奥普大网络技术有限公司总经理洪英伦表示，还会继续参与“链式融资”。他说，有了这个融资政策，现在500万元以上的项目，他们公司也敢投了。

　　“做市场哪能一点风险都没有？政府采购已经让这种风险降到最低。但究竟最后是成是败，关键还看企业自身。”洪英伦说，“企业不要光想着贷款的风险，试想如果没有这笔钱，眼睁睁地看着大项目被资金实力雄厚的大公司拿走，自己发展不起来是什么滋味。政府采购有好的政策扶持中小企业发展，我们应该珍惜。”

　　洪英伦号召更多的中小企业，尤其是小型企业，一定要把目光放长远，不仅要积极参与政府采购活动，更要学会利用各项优惠政策，争取早日成为政府采购市场的主流企业。

　　扶持中小企业是政府采购重要的政策功能之一。江苏、重庆等地通过为中小企业融资提供优惠政策来落实对它们的扶持，不失为积极的举措。然而在政策背后，银行、担保机构和中小企业在具体运作过程中都遭遇了不同的困惑，部分小型企业不积极响应的态度着实让人担忧。

　　有数据显示，目前在我国注册的中小企业远远超过1000万个，其中有许多都是小型企业，家庭式管理、作坊式经营比比皆是，其企业制度极不合理，经营观念落后。经营权和所有权的高度统一，使之缺乏专业的财务绩效管理。风险意识单薄、业务技巧不高，缺乏创新能力使之很难在原有的规模上继续做大做强。更为关键的是，通过融资情况的调查发现，大部分中小企业竟然丝毫没有意识到自身的缺陷。

　　政府采购扶持中小企业，不仅仅是要养活它们，更要促进这部分企业的不断壮大和向前发展。我国中小企业数量庞大，政府采购市场的份额再诱人，面对众多的中小企业也是有限的。可以说，政府采购无法养活所有的中小企业，它的扶持，更多的是一种对自强者的支持。政府采购希望今天的小型企业成为明天的中型企业，希望今天的中型企业成为明天的大型企业，希望更多的企业能够出现在国际的舞台上……

　　可以说，政府采购愿意做中小企业发展的基石，让壮大后的企业吸纳更多的人员就业、向国家缴纳更多的税收、为社会作出更大的贡献。因此，政府采购可以提供支持，中小企业也应该自强不息。

　　思路决定出路。积极进取，利用好政府采购政策利好才是中小企业应有的态度。中小企业尤其是那些资金实力差、自身资历尚浅的小型企业，更应该学会积极运用有利于自己的政策来弥补不足、增强实力。

　　相关链接

　　授信

　　授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。

　　根据“商业银行授信工作尽职指引”，授信指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等，表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内的授信，中长期则是一年以上的授信。

　　延伸阅读

　　中小企业信用担保资金受中央财政支持

　　财政部、工业和信息化部日前出台了《中小企业信用担保资金管理暂行办法》，决定专门安排中央财政预算资金用于支持中小企业信用担保机构、中小企业信用再担保机构增强业务能力，扩大中小企业担保业务，改善中小企业融资环境。5月13日，财政部有关负责人对此办法进行了专门解读。

　　《中小企业信用担保资金管理暂行办法》称，国家鼓励担保机构和再担保机构为中小企业特别是小企业提供融资担保、再担保服务。对符合条件的担保机构开展的中小企业融资担保业务，按照不超过年担保额的2%给予补助；对符合条件的再担保机构开展的中小企业融资再担保业务，按照不超过年再担保额的0.5%给予补助。

　　鼓励担保机构为中小企业提供低费率担保服务。在不提高其他费用标准的前提下，对担保机构开展的担保费率低于银行同期贷款基准利率的50%的中小企业融资担保业务给予补助，补助比例不超过银行同期贷款基准利率的50%与实际担保费率之差。

　　鼓励担保机构扩大资本规模、提高信用水平、增强业务能力。特殊情况下，对符合条件的担保机构、再担保机构，按照不超过新增出资额的30%给予注资支持。

　　符合条件的担保机构、再担保机构可以同时享受多项支持方式的资助，但单个担保机构、再担保机构当年获得担保资金的资助额，除特殊情况外，一般不超过3000万元。

　　江苏为中小企业开通融资特别通道

　　为了帮助广大中小企业提高获得政府采购合同的能力和解决企业资金需求，经江苏省财政厅政府采购管理处同意和协调，中国民生银行南京分行、江苏省信用担保公司等共同向参与政府采购的中小企业推出“政府采购融易贷”业务。

　　具体操作方法是具有政府采购招投标入围资格的企业均可在民生银行办理授信申请，业务由江苏省信用担保公司为通过民生银行授信审批的中小企业统一提供担保。具有准入资格的企业只须向民生行提供相关资料，而无须支付任何成本，即可取得相应的预授信额度，一年内循环使用，使参加政府采购招投标的能力大大增强。企业一旦获得中标合同，并与担保公司签订担保合同，民生银行即刻放款，以帮助企业安全、高效地履行政府采购合同。企业可根据采购单位回款情况自主选择还款，额度循环使用，争取更多机会参加政府采购项目的招投标。

　　重庆给中小企业提供链式融资服务

　　2008和2009年，由于受金融危机的影响，重庆市的中小企业在参与政府采购活动时出现了资金运转不能满足需要的状况。针对这种现象，重庆市财政局积极引入各种方式希望助供应商一臂之力。去年年初，同样受经济危机冲击的光大银行重庆分行主动找到了重庆市财政局，提出希望参与重庆政府采购事业，谋求合作并获得双赢。

　　经协商，合作的具体办法是供应商在光大银行开具账户，凭《中标通知书》和《购销合同》及重庆三峡库区产业信用担保公司的担保协议办理授信，由光大银行在账户中提前按照中标金额划拨款项供企业启动生产。账户实行封闭管理，保证贷款专款专用。中标企业履约后，重庆市财政局将货款直接支付到该企业在光大银行设立的账户中，确保货款及时回笼。上个月末，“重庆市政府采购中标供应商链式融资业务介绍会”在重庆举行，再次向中小企业进行业务推介。（王巍整理）